Кредит із залишковим платежем – що це і як оплатити

Кредити є затребуваними способами отримання вільних грошових коштів, які після їх отримання віддаються рівномірними і невеликими платежами з відсотками. Однак багатьох людей цікавить питання: що це – кредит із залишковим платежем. Даний фінансовий інструмент з’явився на українському ринку відносно недавно, проте був прихильно прийнятий різними банківськими установами і самими позичальниками. Використовується схема людьми, охочими постійно міняти автомобілі. Вони не хочуть довго їздити на одному транспортному засобі, тому вважають за краще періодично міняти його на новий авто, причому сплачувати за це рівномірні і невеликі кошти.

Основні правила такого кредитування

Сам процес отримання позики із залишковим платежем полягає в певній послідовності дій:

• потенційний позичальник замислюється про покупку нового автомобіля, але не має для цього необхідних коштів;
• він вибирає банк, в якому пропонується позика із залишковим платежем, підбирається підходяща для цього програма;
• вноситься початковий внесок, зазвичай банки вимагають вкладення від позичальника, що перевищують 30% від вартості автомобіля, після чого складається і підписується кредитний договір;
• решта вартості авто погашається позичальником протягом встановленого терміну рівномірними і невеликими платежами, проте в графіку платежів є певні відмінності від простого автокредиту;
• при стандартному кредитуванні передбачається, що клієнт повинен вносити щомісяця однакову суму, а при позиці із залишковим платежем створюється специфічний графік, при якому протягом всього терміну позичальник вносить невеликі платежі, а в останній місяць повинен внести всю суму, що залишилася повністю;
• найбільш часто погашається залишок по такому кредиту грошовими коштами, отриманими від продажу автомобіля, тому забезпечується не тільки повне погашення кредиту, а й у позичальника залишаються вільні грошові кошти, які виступають в якості початкового внеску для оформлення нового кредиту.

Таким чином, залишковий платіж являє собою останній внесок по кредиту, що закривається позичальником в результаті продажу автомобіля.

особливості кредитування

Оплатити таким способом вартість автомобіля можна будь-яку кількість разів. Багато сучасні банківські та інші кредитні організації користуються цим унікальним методом, що володіє певними плюсами для позичальників і самих установ.

Найбільш часто зустрічаються наступні параметри такого способу кредитування:

• початковий внесок за придбану машину варіюється від 15 до 40%;
• термін, на який надається позика, може скласти від 12 до 36 місяців;
• залишковий платіж за розміром зазвичай дорівнює 20-55%;
• кредитна сума залежить від вартості автомобіля, однак більшість організацій встановлюють ліміти на цей показник;
• позичальник несе додаткові витрати, пов’язані з купівлею страховки по системі КАСКО або з оплатою послуг нотаріуса.

Таким чином, всі вищевказані умови є стандартними і простими, тому доступні практично кожному позичальнику. Слід враховувати, що банки в будь-якому випадку надають різні позики тільки в разі, якщо клієнт відповідає певним вимогам. Тому він повинен довести свою платоспроможність, надійність і офіційне працевлаштування на роботі. Кредитна історія повинна бути тільки позитивною.

Як розраховуватися за цим видом позики

Якщо банк видає кредит клієнту, то погашати його можна різними способами, причому конкретний метод обмовляється заздалегідь, а також ці відомості заносяться в кредитний договір. Вибрати випливає з наступних способів:

• повністю сплачується останній внесок за рахунок особистих заощаджень, в результаті чого позичальник стає повноцінним власником купленого транспортного засобу;
• подовжується термін погашення кредиту, якщо виникають певні проблеми з отриманням нової позики, використовуваного для погашення попереднього;
• продається машина, а частина отриманих від цього коштів використовується для погашення старого кредиту, а інша частина виступає в якості початкового внеску для купівлі нового автомобіля;
• використовується програма «трейд-ін», по ній повертається автомобіль назад в той автосалон, в якому він купувався, в результаті чого буде отримана достатня сума для сплати грошей у вигляді залишкового платежу, а решту коштів можуть бути витрачені на особисті цілі або можуть використовуватися для оформлення нової позики.

Таким чином, оформлення даного виду кредиту не означає, що неодмінно після його погашення виникає необхідність знову брати такий же займ. Важливим моментом є погашення залишку в призначений банком місяць.

Плюси і мінуси кредитування

Даний вид позики має як плюсами, так і деякими істотними мінусами. До позитивних сторін відносяться:

• позичальник має можливість постійно міняти автомобілі, вкладаючи в цей процес невелику кількість особистих заощаджень, а особливо це актуально для людей, які не бажають постійно їздити на одній машині;
• щомісячні платежі є невеликими, тому ніяких складнощів з їх внесенням не виникає, що вважається особливо актуальним для людей з невисоким щомісячним офіційним доходом;
• позичальник самостійно вирішує, яким буде розмір щомісячного платежу, це рішення безпосередньо впливає на те, яка сума в останній місяць буде погашатися єдиним платежем, який виступає в якості залишку;
• при такому кредитуванні доводиться спочатку за повною вартістю придбати автомобіль, а всіх інших випадках це відбувається тільки за рахунок кредитних коштів, тому власні вкладення є мінімальними, але клієнт банку завжди може радіти новим авто;
• клієнт при використанні такого методу завжди впевнений у тому, що його автомобіль буде проданий, а отримані кошти від цього процесу будуть спрямовані на погашення залишку по кредиту.

Не позбавлений даний займ і істотних мінусів, до яких відносяться:

• при первісному оформленні угоди клієнт змушений витрачати істотні особисті кошти;
• доводиться нести значні додаткові витрати, до яких відноситься сплата різних комісій, покупка страхового поліса КАСКО, а також банком нараховуються відсотки, отриманий дохід від реалізації і погашення залишку по позиці є мінімальним;
• якщо продається автомобіль не самостійно, а через банк або відповідні автосалони, то на нього встановлюється мінімальна вартість, тому автовласник отримує невеликий прибуток від цього.

Таким чином, даний вид кредитування вважається привабливим для багатьох позичальників, але перед його застосуванням слід вивчити не тільки позитивні параметри, але і суттєві мінуси. Витрати все одно будуть значними, однак вони не лякають тих людей, які прагнуть якомога частіше міняти власний транспортний засіб.

Які пред’являються вимоги до позичальника

Не кожна людина має можливість оформити кредит із залишковим платежем, оскільки він повинен відповідати в першу чергу певним вимогам організації, в якій планується оформляти позику. Найбільш часто пред’являються до нього такі вимоги:

• позичальник повинен бути громадянином РФ;
• його вік повинен бути більше 25 років;
• він зобов’язаний довести свою платоспроможність, причому для цього повинні представлятися офіційні документи, отримані з офіційного місця заробітку;
• рівень доходу повинен бути досить істотним, оскільки важливо, щоб одержуваних коштів вистачало на сплату щомісячних внесків, оплату комісій, страховок або інших платежів, а при цьому дані витрати не повинні сильно бити по сімейному бюджету;
• стаж роботи (загальний) повинен бути більше року, а на останньому місці заробітку не менше трьох місяців;
• проживати позичальник повинен в тому регіоні, де є відділення банку, де планується оформляти кредит.

Для подачі заявки на отримання позики, треба передати в банк копію паспорта та довідку, отриману з місця роботи, в якій вказується заробіток позичальника. На автомобіль береться рахунок-фактура, а також різні фінансові установи мають можливість вимагати іншу документацію, яка передається позичальником в обов’язковому порядку. Досить часто банки вимагають залучення поручителя, оскільки в разі якщо у позичальника виникнуть непередбачені труднощі з виплатою позикових грошей, цей обов’язок буде покладено на поручителя.

Вибирати для здійснення даної процедури можна різні види автомобілів вітчизняного або іноземного виробництва. Не має значення марка або стан авто. Якщо планується купити підтриману машину, то на неї видається кредит на невеликий термін.

Якщо позичальник не сплачує кошти у встановлений час і в потрібному розмірі, за це нараховуються штрафи, а також істотно псується його кредитна історія, тому важливо заздалегідь переконатися, що у конкретного громадянина насправді є фінансові можливості для сплати щомісячних платежів за позикою.

Схожі статті

Що таке кредит: розбираємось у деталях

Кредит є однією з основних складових сучасної економіки, але не кожен точно розуміє, що це таке. Давайте докладніше розглянемо це поняття, його види та особливості.

Визначення кредиту

Кредит – це грошові кошти або еквівалентні цінності, які одна сторона (кредитор) надає іншій стороні (боржник) на умовах тимчасовості, повернення і, як правило, сплати відсотків.

Основні компоненти кредиту

Головний борг – сума, яку ви позичили.

Відсотки – це вартість використання грошей, яку боржник платить кредитору.

Термін кредиту – період часу, на який надається кредит.

Види кредитів

Короткострокові кредити. Зазвичай використовуються для фінансування поточних потреб або тимчасових дефіцитів коштів.

Термін таких кредитів рідко перевищує один рік.

Довгострокові кредити. Надаються на більш тривалий період, може досягати кількох десятиліть, і зазвичай використовуються для фінансування великих проектів або купівлі нерухомості.

Кредитні картки. Дозволяють вам витрачати гроші до певного ліміту, який визначено банком.

Іпотечні кредити. Призначені для покупки нерухомості. Об’єкт нерухомості, як правило, виступає в якості застави.

Кредитна історія

Кожен раз, отримуючи кредит, ви формуєте свою кредитну історію. Це записи про всі ваши позички та як ви їх погашали.

Добра кредитна історія може відкрити двері до кращих умов кредитування в майбутньому.

Кредит – це потужний інструмент, який може допомогти як окремим особам, так і бізнесу здійснити великі покупки, інвестувати в проекти або просто підтримувати ліквідність. Однак важливо підходити до взяття кредиту відповідально, розуміючи всі умови та зобов’язання. Таким чином, ви зможете максимально використовувати його переваги, уникаючи потенційних проблем.

Поради перед взяттям кредиту

Сплануйте свій бюджет. Перед тим як брати кредит, зробіть детальний розрахунок своїх доходів і витрат. Це допоможе зрозуміти, скільки ви можете дозволити собі сплачувати щомісяця.

Вивчіть умови. Ретельно прочитайте умови кредитного договору. Звертайте увагу на відсоткову ставку, комісії, можливі штрафи та інші додаткові витрати.

Дізнайтеся про страхування. Деякі кредити можуть супроводжуватися страхуванням. Це може збільшити вартість кредиту, але в той же час дати додатковий захист у випадку непередбачених обставин.

Зверніть увагу на репутацію банку або кредитної організації. Отримання відгуків від інших клієнтів може допомогти уникнути ненадійних кредиторів.

Потенційні ризики

Переборгування. Якщо ви берете занадто багато кредитів або позик, які ви не можете сплатити, це може призвести до серйозних фінансових проблем.

Погіршення кредитної історії. Несвоєчасна сплата кредиту може негативно позначитися на вашій кредитній історії, що у свою чергу ускладнить отримання кредиту в майбутньому.

Альтернативи кредиту

Ощадності. Перед тим як брати кредит, розгляньте можливість використання ваших заощаджень. Це може бути більш вигідно, ніж платити відсотки за кредит.

Допомога від родини та друзів. У деяких випадках запозичення грошей від близьких може бути альтернативою банковому кредиту. Але не забувайте про відповідальність перед тими, хто вам допомагає.

Кредит може стати відмінним рішенням для реалізації ваших планів і потреб, але важливо підходити до цього процесу обережно.

Виважений вибір, розуміння своїх можливостей та обов’язків допоможе вам користуватися перевагами кредитування, мінімізуючи ризики.

Як вибрати оптимальний кредитний продукт

Співставлення відсоткових ставок

Порівняйте різні кредитні пропозиції на ринку за допомогою їх річної відсоткової ставки (РВС). Це дасть вам змогу зрозуміти, який кредит є найбільш вигідним з точки зору відсотків.

Гнучкість умов

Деякі кредити пропонують можливість додаткових погашень без штрафів або можливість перерозподілу платежів у випадку фінансових труднощів. Такі умови можуть бути корисними для забезпечення гнучкості платежів.

Витрати на обслуговування

Не забувайте враховувати інші витрати, такі як комісії за відкриття або ведення рахунку, а також страхові внески.

Отримання консультації

Якщо у вас є сумніви стосовно вибору кредитного продукту, рекомендується звернутися за консультацією до фінансового консультанта.

Професійний погляд може допомогти вам розібратися в умовах і зробити правильний вибір.

Кредит як фінансовий інструмент

Кредит – це позика, яку беруть громадяни або компанії від фінансових установ, таких як банки або кредитні спілки, з метою фінансування певних витрат. Кредит може мати різні форми, такі як особистий кредит, автокредит, іпотека, бізнес-кредит і багато інших.

Основні характеристики кредиту:

Сума кредиту: Це грошова сума, яку ви берете у позику. Сума може бути різною в залежності від цілей кредиту і вашої кредитної історії.

Відсоткова ставка: Це процентна ставка, яка обчислюється на суму кредиту і представляє вартість позики. Ви повинні буде повертати не лише позичену суму, але і відсотки за користування цими коштами.

Термін кредиту: Це період, протягом якого ви зобов’язані повертати кредит. Термін може бути короткостроковим (наприклад, кредит на 1 рік) або довгостроковим (наприклад, іпотека на 30 років).

Кредитна історія і кредитний рейтинг

Однією з ключових складових кредиту є ваша кредитна історія і кредитний рейтинг. Кредитна історія – це запис всіх ваших фінансових транзакцій, пов’язаних з кредитами, які ви брали у минулому. Кредитний рейтинг – це числова оцінка вашої кредитної надійності, яка визначається на основі вашої кредитної історії.

Кредитна історія і кредитний рейтинг важливі з двох причин:

Доступ до кредиту: Ваша кредитна історія впливає на рішення фінансових установ про надання вам кредиту. Якщо у вас мається погана кредитна історія, ви можете мати обмежені можливості отримання позики або отримувати її за вищою відсотковою ставкою.

Вартість кредиту: Кредитний рейтинг також впливає на відсоткову ставку, яку ви заплатите за кредит. Клієнти з високим кредитним рейтингом можуть отримати кредити з більш вигідними умовами, тоді як особи з низьким рейтингом змушені платити більше.

Вплив кредиту на фінансове майбутнє

Користування кредитом може мати як позитивний, так і негативний вплив на ваше фінансове майбутнє. Ось деякі важливі роздуми:

Будівництво кредитної історії: Користування кредитом може допомогти вам створити позитивну кредитну історію, яка буде важлива при поданні заявок на інші види кредитів або важливих фінансових рішень, таких як іпотека чи оренда нерухомості. Якщо ви вчасно і регулярно повертаєте кредити, ваш кредитний рейтинг зростатиме, що відкриє перед вами більше можливостей у майбутньому.

Фінансова відповідальність: Використання кредиту вимагає від вас фінансової дисципліни. Якщо ви правильно управляєте своїми фінансами і вчасно виплачуєте кредити, це сприяє розвитку фінансової відповідальності і допомагає вам краще розуміти свої фінанси.

Збільшення витрат: Однак недбале використання кредиту може призвести до збільшення фінансових витрат. Високі відсоткові ставки або невідповідальне користування кредитом можуть призвести до зростання вашого боргу і фінансових проблем.

Стрес і фінансовий тиск: Неспроможність вчасно повертати кредити може призвести до стресу і фінансового тиску. Необхідно завжди мати план погашення кредиту і враховувати його при плануванні ваших фінансів.

Кредит – це корисний інструмент, який може допомогти вам реалізувати ваші фінансові цілі і мрії. Проте важливо розуміти всі аспекти кредиту, включаючи вартість, кредитну історію і вплив на фінансове майбутнє. Перед тим як брати кредит, завжди проводьте ретельний аналіз своєї фінансової ситуації і визначайте, чи ви готові взяти на себе фінансові зобов’язання, пов’язані з ним.

Майте на увазі, що кредит – це не єдиний шлях до досягнення фінансового успіху. Важливо розвивати фінансову грамотність, планувати бюджет і вести контроль за своїми витратами. Тільки зріла і відповідальна фінансова поведінка допоможе досягти фінансової стабільності та досягнення ваших фінансових цілей.