Страхування вкладів: що це і навіщо потрібно

Україна стала першою країною на пострадянському просторі, де була створена і запущена система страхування банківських депозитів. Робилося це з однією метою – підвищити довіру вкладників до банків і стимулювати приплив депозитних коштів у фінансові установи. Ідея була блискучою, тому й інші країни стали активно переймати досвід України в цьому питанні. І якщо періоди активного зростання економіки країни, які припали на 2000-2007 роки, ця система злагоджено працювала, то вже в роки економічної кризи, а це 2008-2010 і 2014-2016 , про систему страхування вкладів просто забули. А даремно. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб якраз і виступає гарантом безпеки вкладів українців. Як система працює сьогодні, розбирався Banker.ua.

Хто страхує вклади і навіщо це потрібно

Cтрахувальником банківських депозитів в Україні є Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) – державна установа, яка компенсує кожному вкладнику банків-учасників виплати грошових коштів за вкладами, включаючи відсотки, якщо сам банк не зможе цього зробити. Виплати компенсуються, якщо сума вкладу перевищує 1 грн, але не перевищує 200 000 грн.

Отже, які ж кошти будуть відшкодовані Фондом вкладникам, згідно чинного законодавства:

• всі вкладені кошти з урахуванням відсотків, які були внесені вкладником в банк до дати припинення роботи банку. Максимальна сума відшкодування не перевищує 200 тис. грн;
• кошти, які зберігаються на банківських рахунках організації, яка була оголошена банкрутом або ж знаходиться в процесі реструктуризації;
• гроші, що зберігаються на іменному депозиті;
• вклади, які передані перехідному банку від початкового банку, в якому був відкритий рахунок або депозит.

Іншими словами, ФГВФО гарантує відшкодування всіх коштів або частини коштів вкладників у тому випадку, якщо банк не може виконати свої зобов’язання самостійно.

Як вибирати банк для вкладів

Як кажуть самі фахівці, відкривати банківські депозити найкраще в банку, який входить в число партнерів Фонду гарантування вкладів. На даний момент членами ФГВФО є 74 банки, включаючи такі фінансові установи, як “Акордбанк”, “Форвард Банк”, “Мотор-банк”, “Приват Банк”, “ПУМБ” та інші. Повний список учасників Фонду можна подивитися тут.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб виплатив постраждалим вкладникам понад 94,2 млн грн. Відшкодування коштів отримали понад 2 млн. українців

Як отримати відшкодування коштів через ФГВФО

Фонд є гарантом збереження вкладів фізичних осіб, а також фізичних осіб-підприємців. Однак звертатися безпосередньо до Фонду для отримання потрібно тільки в особливих випадках. Основний діалог ведеться між вкладником і банком-агентом, список яких був представлений вище. Для того, щоб отримати компенсацію вкладу, необхідно звернутися в банк-агент із заявою, а також надати копію паспорта та ІПН. Далі банк сам направить ваші документи в ФГВФО, а фахівці відомства нарахують суму для повернення. Однак в особливих випадках банк може відмовити в прийнятті заяви і направити клієнта для подальшої консультації безпосередньо до Фонду гарантування вкладів. Це можливо, якщо:

• у банківських документах при відкритті депозиту були допущені помилки. Наприклад, невірно вказані прізвище, ім’я або ІПН;
• реквізити вкладниками були змінені, а банк не вніс відповідні зміни в документацію. Наприклад, відбулася зміна прізвища вкладника після заміжжя або розлучення;
• у договорі про відкриття депозиту були допущені помилки, як з боку банку, так і з боку користувачів;
• у разі спірних питань між банком і клієнтом.

Фонд здійснює компенсаційні виплати згідно із загальним списком вкладників банку, які мають право на компенсацію через агент-банки

Які кошти Фонд не компенсує

Незважаючи на те, що ФГВФО компенсує широкий спектр вкладів, існують деякі категорії, за якими компенсація не проводиться. Сюди відносяться кошти, які:

• передані в банк клієнтом для довірчого управління;
• гроші, які були розміщені під індивідуальні та особливо вигідні умови, або ж у разі, якщо вкладник користувався іншими привілейованими послугами банку;
• кошти на депозиті, під який був оформлений кредит;
• за депозитами, сума якого перевищує в цілому 200 000 грн;
• кошти, що зберігаються на депозитах в іноземних банках;
• кошти, що зберігаються на депозитах у банках, які не є членами ФГВФО.

У такому випадку немає сенсу очікувати позитивного вирішення ситуації і повернення коштів. Краще негайно звернутися до суду і вимагати стягнення коштів з неплатоспроможного банку.

Термін компенсації грошових коштів за вкладами через банки-агенти може становити до двох років.

Також відзначимо, що вкладники вже отримали компенсацію після ліквідації таких банків, як “Кредитпромбанк”, “Укрбізнесбанк”, “Профінбанк”, “Фортуна-банк”, “Легбанк”, “БГ-Банк” та інші.

Які вклади в банках держава не гарантує

У разі неплатоспроможності банку Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує кошти вкладникам у межах гарантованої суми. Але деякі види вкладів в банках держава не гарантує. Про це розповіли у ФГВФО.

Які вклади захищені Фондом

У разі банкрутства учасника Фонду вкладник банку отримає від ФГВФО відшкодування у межах гарантованої суми. На сьогодні ця сума становить 200 тис грн, незалежно від кількості вкладів, які були у громадянина в банку-банкруті.

Під гарантії ФГВФО підпадають не лише вклади фізичних осіб на вказану суму, але й кошти на карткових рахунках громадянина (у тому числі це рахунки, на які він отримує зарплату, пенсію, стипендію та інші виплати).

Крім того, гарантуються Фондом вклади фізичних осіб-підприємців (ФОП).

«Фонд у разі банкрутства банку відшкодовує кошти плюс відсотки, але не більше 200 тис грн — це максимальний розмір гарантованого відшкодування для однієї особи, незалежно від кількості рахунків у одному банку (з урахуванням підприємницького рахунку)», — зазначають у ФГВФО.

Які вклади не гарантуються

Частина 4 ст. 26 закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» передбачає, що ФГВФО не відшкодовує кошти:

• передані банку в довірче управління;
• за вкладом у розмірі менше 10 грн;
• за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
• розміщені як вклад у банку особою, яка пов’язана з банком або була такою особою протягом року до дня віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних;
• розміщені як вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач (у разі, якщо з дня припинення надання таких послуг до дня ухвалення Нацбанком рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік);
• кошти, розміщені як вклад власником істотної участі (співвласником цього банку);
• у випадках, коли вкладники на індивідуальній основі отримують від банку неринкові (завищені) проценти, або мають інші фінансові привілеї від банку;
• якщо вклад використовується як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед банком (до дня виконання цих зобов’язань);
• за вкладами у філіях іноземних банків;
• за вкладами у банківських металах;
• якщо кошти розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду;
• за вкладом, задоволення вимог за яким зупинено органами фінмоніторингу.

Що з вкладом на суму понад 200 тис грн

Якщо сума розміщених фізособою у банку коштів перевищує 200 тис грн, то після оголошення про початок ліквідації банку такий вкладник має право заявити кредиторські вимоги на суму понад гарантовану.

Задоволення вимог кредиторів здійснюється за рахунок коштів, що надходять протягом ліквідації неплатоспроможного банку від продажу його майна (активів).

Основною різницею між виплатою гарантованої суми відшкодування та задоволенням вимог кредиторів є джерело коштів для здійснення цих виплат.

Відшкодування на суму до 200 тис грн вкладники гарантовано отримують за рахунок коштів Фонду, а погашення вимог кредиторів не гарантовано, воно здійснюється за рахунок коштів, що надійшли від управління та продажу майна (активів) банку, а обсяг цих надходжень залежить від якості активів фінустанови.

Куди звертатися вкладнику, якщо його права порушено

Про порушення прав вкладника у сфері системи гарантування можна повідомити у ФГВФО, скориставшись посиланням: http://bit.ly/3qGT9vA.

Якщо йдеться про порушення банком прав клієнта в інших сферах, можна звернутися до Нацбанку.

Це можна зробити таким чином:

• написати до чат-боту «НБУ Контактний центр» в месенджерах (Viber або Telegram);
• зателефонувати до контакт-центру НБУ за номером 0 800 505 240;
• заповнити онлайн-форму для звернень на сайті НБУ за посиланням http://surl.li/msgv.